Pour les expatriés, obtenir un crédit en France pour l’achat d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif est tout à fait envisageable, bien que les démarches diffèrent de celles des résidents. La bonne nouvelle ? Les taux d’intérêt sont actuellement en baisse, et plusieurs établissements bancaires continuent de proposer des solutions spécialement conçues pour les non-résidents. Découvrez dans ce guide tout ce qu’il faut savoir sur les conditions à respecter et les étapes à suivre pour maximiser vos chances de succès.
Les banques et le financement des expatriés
Toutes les banques françaises ne financent pas les expatriés, mais celles qui le font restent nombreuses. Ces établissements posent toutefois des exigences plus strictes, justifiées par l’absence de possibilité de saisir facilement salaires ou biens à l’étranger.
Les banques exigent souvent :
- Des garanties supplémentaires : dépôt d’épargne ou nantissement.
- Un apport personnel conséquent : entre 20 % et 30 % du projet, frais annexes compris (ou non).
Critères de financement : ce que regardent les banques
Pour un expatrié, l’obtention d’un crédit repose sur des critères spécifiques :
1. Nationalité et situation matrimoniale :
- Être de nationalité française.
- Si vous êtes marié à une personne non française, certaines banques n’incluront pas ses revenus dans l’analyse.
2. Lieu d’expatriation :
- Les pays comme l’Union européenne, le Royaume-Uni, les États-Unis, Canada, Singapour ou Dubaï sont éligibles en fonction des banques.
- En revanche, si votre résidence fiscale se trouve dans un pays non coopératif (listes noires), le financement devient impossible.
3. Montant minimal et durée :
- Les banques étudient des projets d’au moins 70 000 à 100 000 €.
- Les durées de prêt s’étendent généralement entre 15 et 20 ans maximum.
4. Analyse des revenus et comptes bancaires :
- Le taux d’endettement ne peut excéder 33 % des revenus nets (primes incluses).
- Les revenus des trois dernières années sont examinés, ainsi que vos relevés bancaires des trois derniers mois (absence d’agios, bonne gestion des comptes).
5. Relations bancaires en France :
- Maintenir un compte actif en France avec une épargne disponible est un atout pour prouver votre lien avec le pays.
Les exigences bancaires : plus qu’un simple crédit
Pour sécuriser le prêt, les banques demandent parfois :
- Le nantissement de deux ans de loyers sur une assurance-vie ou un compte-titres.
- Le transfert d’épargne existante vers leur établissement.
- La souscription à des produits annexes (assurance habitation, par exemple).
À noter que pour les banques, un crédit n’est pas une opération très rémunératrice. Ce qui les intéresse, c’est d’attirer de nouveaux clients et de gérer leurs avoirs à long terme.
Assurance emprunteur : un indispensable
L’assurance emprunteur est une condition incontournable pour l’obtention d’un crédit. Son coût dépendra de votre profil (âge, santé, pays de résidence). Il est possible de baisser le coût de l’assurance emprunteur en travaillant avec des spécialistes de l’assurance emprunteur dédiés aux expatriés. Parfois, il est recommandé d’accepter l’assurance emprunteur de la banque et utiliser la loi Hamon l’année suivante en changeant d’assureur.
Nos conseils pour réussir votre demande de crédit
- Préparez un dossier solide : assurez-vous d’une bonne gestion financière en amont et conservez un compte actif en France.
- Adaptez vos projets aux exigences bancaires : apport conséquent, choix d’un bien dans une fourchette de prix réaliste, etc.
- Faites-vous accompagner par un courtier spécialisé : un expert en financement pour expatriés connaît les meilleures banques et vous fera gagner du temps et de l’énergie.
En résumé
Investir en France en tant qu’expatrié est tout à fait possible, mais cela nécessite une approche bien préparée. Entre choix de la banque, analyse des garanties demandées et optimisation de votre projet, un accompagnement spécialisé est la clé pour sécuriser les meilleures conditions de financement. Prenez le temps de comparer, et surtout, n’hésitez pas à multiplier vos opportunités d’investissement sans compromettre votre rentabilité.
Wassila BEN BERKANE
Ingénieure Patrimoniale
Très instructif comme article. Moi, j’avais déjà essayé d’effectuer un prêt immobilier sans vraiment réussir. Votre article me permettra de mieux me préparer une prochaine fois.
Pourriez-vous nous donner des références de banques qui ont l’habitude d’accompagner les expats dans leur projet et aussi quelques références de courtiers spécialisés en la matière. Merci
+1 pour la liste des etablissements
Merci pour cet article Wassila Ben Berkane. Quels établissements bancaires prêtent aux expatriés ?
Bonjour, oui tout à fait possible d’avoir un crédit immobilier en France, le LCL Rue Pierre charbon. Mais quellea les autres banques ?
Sincèrement,
Jérôme
Tout cela est très bien mais dans mon cas je souhaite en tant qu expatrié un support crédit France pour la construction en cours de ma maison principale au Portugal… j ai un vie immobilier en France , zéro crédit sur les bras. Deux sociétés qui vont bien , une au Portugal, une au Mexique… si vous avez une vraie opportunité pour un chef d entreprise de 60 ans, en communauté de bien avec mon épouse ci actionnaire de nos deux sociétés… à vous lire
Meme chose ici. Locatifs en France qui sont finis de payer. Aucun emprunt en cours. Stabilité financière. Besoin de changer des menuiseries extérieures mais le CA refuse de nous faire un prêt citant un changement des conventions bancaires depuis le Brexit… Comptes courants et épargne dans cette banque depuis mon enfance donc si cette banque ne veut pas me suivre, je ne vois pas quelle autre banque va vouloir m’aider!
Bonjour
J’aimerais emprunter pour acheter une maison mais à l’étranger. Nouvelle Zélande. J’ai un bien loué en France et bien sûr je travaille serait il possible de trouver une banque qui ne refuse pas ce prêt ? Le risque est minimal étant donné qu’il y a un bien susceptible d’être utilisé comme caution ? Merci pour votre aide
Ou peut on trouver cette liste noires des pays non coopératifs? Est ce que l’Australie en fait partie ?
Bonjour Wassila
Exemple:
Français vivant en Roumanie, sous quelles conditions pourriez-vous m’accorder un prêt pour acquérir un appartement ?
Je suis né en 1953 et je suis retraité du privé. Je paie mes impôts en Roumanie et ne possède aucun bien en France.
Merci.
Bonjour, pourrai-je faire une demande de prêt pour faire des rénovations énergétiques dans la résidence secondaire, que je possède ?
La BNP n’a même pas voulu considérer ma demande. Quelles sont les banques qui pourraient accepter ?
A la lecture des commentaires de plusieurs, et sauf erreur, nous restons tous sans réponse! Lexpatriation n’est pas chose aisée, nous sollicitons peu d’aide … parce qu’on nous en donne donne pas. A chacun detrouver ses propres solutions. Investir en France? mais pourquoi s’il n’y a rien en retour…