Perte de repères fiscaux, difficulté à obtenir un prêt, incertitude sur les bons placements…
Nombreux sont les Français qui, une fois installés à l’étranger, réalisent que gérer leur patrimoine n’a plus rien d’évident. Entre fiscalité internationale, choix d’investissements, financement en France et préparation de l’avenir, les enjeux deviennent vite complexes.
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) apparaît alors comme un véritable chef d’orchestre, capable d’apporter une vision globale et cohérente pour les Français de l’étranger.
Comprendre la complexité patrimoniale des expatriés
L’expatriation ne se résume pas à un changement d’adresse : elle bouleverse la fiscalité, la réglementation et la structuration du patrimoine.
Les conventions fiscales bilatérales, la résidence fiscale, la fiscalité des revenus de source française ou encore les obligations déclaratives à l’étranger sont autant de paramètres à maîtriser.
Le CGP spécialisé dans l’accompagnement des non-résidents permet d’éviter les erreurs les plus fréquentes :
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Mauvaise compréhension du régime fiscal applicable (revenus, plus-values, IFI) ;
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Mauvaise utilisation des produits financiers français non adaptés à la mobilité ;
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Oubli de certaines obligations déclaratives internationales (comptes, contrats, assurance-vie…).
Son rôle est d’identifier les opportunités légales et de construire une stratégie cohérente entre pays de résidence et patrimoine français.
Définir une stratégie patrimoniale alignée avec ses objectifs de vie
Chaque expatrié a des projets et des temporalités qui lui sont propres : acheter un bien en France, financer les études des enfants, préparer le retour, ou constituer une rente à long terme.
Le CGP aide à traduire ces projets de vie en stratégie patrimoniale.
Il structure le patrimoine selon trois axes essentiels :
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Le court terme : placements disponibles pour les projets immédiats (liquidités, fonds en euros, placements monétaires) ;
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Le moyen terme : projets à horizon 3 à 8 ans (immobilier locatif, investissements diversifiés) ;
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Le long terme : capitalisation, retraite ou transmission (assurance-vie, contrat luxembourgeois, private equity).
Cette approche permet de distinguer ce qui doit rester liquide de ce qui peut être bloqué, en respectant la tolérance au risque et la durée des projets personnels.
Le financement : un levier encore possible, mais à manier avec expertise
Obtenir un crédit immobilier en France quand on vit à l’étranger reste possible, mais les conditions se sont considérablement durcies.
Les banques françaises sont plus sélectives : elles demandent des revenus stables, une épargne significative et une bonne compréhension de la fiscalité du pays de résidence.
Le CGP agit ici comme un intermédiaire stratégique :
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Il identifie les établissements encore ouverts aux non-résidents ;
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Il prépare le dossier de financement ;
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Il s’assure que le montage patrimonial (SCI, achat en direct, démembrement) reste cohérent avec la stratégie globale.
Le recours au crédit peut permettre de profiter de l’effet de levier et de préserver la liquidité du patrimoine pour d’autres projets – à condition d’être bien accompagné.
Investir intelligemment depuis l’étranger
L’expatriation n’empêche pas d’investir ; au contraire, elle ouvre souvent de nouvelles perspectives.
Un CGP expérimenté propose une allocation d’actifs diversifiée et adaptée à la situation du client :
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Assurance-vie luxembourgeoise, pour sa portabilité et sa neutralité fiscale ;
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SCPI ou club deals immobiliers, pour générer des revenus passifs à distance ;
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Fonds en clean share ou private equity, pour dynamiser la performance ;
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Contrats de capitalisation, utiles à la fois pour la gestion patrimoniale et la transmission.
Chaque solution est sélectionnée selon le profil de risque, la durée d’investissement et les objectifs de vie du client.
Anticiper la transmission et les aspects juridiques internationaux
La mobilité internationale complexifie la succession et la fiscalité transfrontalière.
Le CGP accompagne ses clients sur :
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Le choix de la loi successorale applicable ;
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La structuration juridique du patrimoine (SCI, assurance-vie, démembrement) ;
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La transmission efficace entre pays, en évitant les doubles impositions.
Une approche anticipée évite bien des difficultés aux héritiers, notamment lorsque les biens ou les bénéficiaires sont répartis sur plusieurs pays.
Préparer la retraite et sécuriser l’avenir
L’expatriation complique souvent la constitution des droits à la retraite et la couverture prévoyance.
Le CGP aide à identifier les dispositifs à maintenir ou à compléter :
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Rachat de trimestres pour valider une carrière française ;
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Épargne retraite individuelle pour reconstituer une rente ;
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Solutions de prévoyance (décès, invalidité, santé) adaptées à la mobilité internationale.
L’objectif : anticiper le retour ou la retraite à l’étranger, sans rupture de revenus ni perte de pouvoir d’achat.
S’appuyer sur un réseau international de partenaires
Le CGP s’entoure d’un écosystème de partenaires internationaux – notaires, fiscalistes, avocats, banques et compagnies d’assurance – pour coordonner les décisions dans plusieurs juridictions.
Cette approche collaborative garantit la cohérence globale du patrimoine, la sécurité juridique des décisions et une optimisation transfrontalière adaptée à chaque situation personnelle.
Un accompagnement global, humain et à distance
Grâce aux outils numériques, le CGP peut suivre ses clients à distance avec la même qualité qu’en France : visioconférences, signature électronique, plateforme sécurisée de documents, reporting digitalisé.
Mais au-delà de la technologie, c’est la relation de confiance et la compréhension du parcours de vie de l’expatrié qui font la différence.
Le conseiller devient un partenaire de long terme, capable d’adapter les stratégies patrimoniales à chaque étape : départ, stabilité à l’étranger, retour ou retraite.
En somme, le Conseiller en Gestion de Patrimoine est un partenaire clé pour construire, faire fructifier et protéger son patrimoine, quelle que soit sa destination.
