Pour les expatriés, obtenir un crédit en France pour l’achat d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif est tout à fait envisageable, bien que les démarches diffèrent de celles des résidents. La bonne nouvelle ? Les taux d’intérêt sont actuellement en baisse, et plusieurs établissements bancaires continuent de proposer des solutions spécialement conçues pour les non-résidents. Découvrez dans ce guide tout ce qu’il faut savoir sur les conditions à respecter et les étapes à suivre pour maximiser vos chances de succès.
Les banques et le financement des expatriés
Toutes les banques françaises ne financent pas les expatriés, mais celles qui le font restent nombreuses. Ces établissements posent toutefois des exigences plus strictes, justifiées par l’absence de possibilité de saisir facilement salaires ou biens à l’étranger.
Les banques exigent souvent :
- Des garanties supplémentaires : dépôt d’épargne ou nantissement.
- Un apport personnel conséquent : entre 20 % et 30 % du projet, frais annexes compris (ou non).
Critères de financement : ce que regardent les banques
Pour un expatrié, l’obtention d’un crédit repose sur des critères spécifiques :
1. Nationalité et situation matrimoniale :
- Être de nationalité française.
- Si vous êtes marié à une personne non française, certaines banques n’incluront pas ses revenus dans l’analyse.
2. Lieu d’expatriation :
- Les pays comme l’Union européenne, le Royaume-Uni, les États-Unis, Canada, Singapour ou Dubaï sont éligibles en fonction des banques.
- En revanche, si votre résidence fiscale se trouve dans un pays non coopératif (listes noires), le financement devient impossible.
3. Montant minimal et durée :
- Les banques étudient des projets d’au moins 70 000 à 100 000 €.
- Les durées de prêt s’étendent généralement entre 15 et 20 ans maximum.
4. Analyse des revenus et comptes bancaires :
- Le taux d’endettement ne peut excéder 33 % des revenus nets (primes incluses).
- Les revenus des trois dernières années sont examinés, ainsi que vos relevés bancaires des trois derniers mois (absence d’agios, bonne gestion des comptes).
5. Relations bancaires en France :
- Maintenir un compte actif en France avec une épargne disponible est un atout pour prouver votre lien avec le pays.
Les exigences bancaires : plus qu’un simple crédit
Pour sécuriser le prêt, les banques demandent parfois :
- Le nantissement de deux ans de loyers sur une assurance-vie ou un compte-titres.
- Le transfert d’épargne existante vers leur établissement.
- La souscription à des produits annexes (assurance habitation, par exemple).
À noter que pour les banques, un crédit n’est pas une opération très rémunératrice. Ce qui les intéresse, c’est d’attirer de nouveaux clients et de gérer leurs avoirs à long terme.
Assurance emprunteur : un indispensable
L’assurance emprunteur est une condition incontournable pour l’obtention d’un crédit. Son coût dépendra de votre profil (âge, santé, pays de résidence). Il est possible de baisser le coût de l’assurance emprunteur en travaillant avec des spécialistes de l’assurance emprunteur dédiés aux expatriés. Parfois, il est recommandé d’accepter l’assurance emprunteur de la banque et utiliser la loi Hamon l’année suivante en changeant d’assureur.
Nos conseils pour réussir votre demande de crédit
- Préparez un dossier solide : assurez-vous d’une bonne gestion financière en amont et conservez un compte actif en France.
- Adaptez vos projets aux exigences bancaires : apport conséquent, choix d’un bien dans une fourchette de prix réaliste, etc.
- Faites-vous accompagner par un courtier spécialisé : un expert en financement pour expatriés connaît les meilleures banques et vous fera gagner du temps et de l’énergie.
En résumé
Investir en France en tant qu’expatrié est tout à fait possible, mais cela nécessite une approche bien préparée. Entre choix de la banque, analyse des garanties demandées et optimisation de votre projet, un accompagnement spécialisé est la clé pour sécuriser les meilleures conditions de financement. Prenez le temps de comparer, et surtout, n’hésitez pas à multiplier vos opportunités d’investissement sans compromettre votre rentabilité.
Wassila BEN BERKANE
Ingénieure Patrimoniale
